人工智能和计算机视觉:将改变抵押贷款行业的技术
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政治和金钱抵押观点

意见:GSE政策变化对小型贷款机构来说是积极的

CHLA政策主管克雷格·托马斯(Craig Thomas)对向为服务不足和少数族裔借款人提供公平住房的转变表示赞赏

我们最近看到了一个重大的转变Fannie Mae.,房地美以及他们的监管者,FHFA.就在几年前,我们还在讨论缩小GSE的足迹,向垂直整合的华尔街银行提供GSE执照,并让这些华尔街银行进入GSE的共同证券化平台,这将使它们能够主宰抵押贷款市场。

目前的重点已转向为服务不足和少数族裔借款人提供公平住房、采取措施改善可负担得起的抵押贷款,以及让贷款人公平获得政府支持企业贷款。的社区家庭贷款协会(CHLA)代表小型和中型独立抵押贷款银行(IMBS),鼓掌这些事态发展,我们刚提交了评论信公平的住房住房目标关于如何在此基础上继续发展。

首先,1月份,FHFA长期实行的担保费平价政策(大型贷款人不享受批量折扣)正式化,并根据财政部PSPA修正案永久化。CHLA呼吁FHFA采取额外措施,禁止大型贷款人在高LTV GSE贷款的抵押保险(MI)覆盖范围内进行批量折扣。FHFA还应将长期的GSE飞行员永久性地用于直接MI覆盖。这些变化非常重要,以便所有借款人都能公平地获得房利美/房地美贷款。

不幸的是,1月份的PSPA修正案落后一步 - 通过对少数群体和欠缺借款人的房屋所有权至关重要的更高风险贷款限制,对投资者贷款的限制普遍用于经济适用的租赁住房和对贷方获取的限制GSE现金窗口。

CHLA强烈赞扬FHFA代理董事桑德拉·汤普森(Sandra Thompson)自6月上任以来所采取的果断行动。最重要的是暂停所有这些PSPA限制在财政部的配合下,这是CHLA自其生效后不久的首要任务。在我们最近的两封评论信中,CHLA都呼吁FHFA将这些暂停永久化。

代理董事汤普森还提出了其他一些重要的信贷改革途径,包括终止不利的市场费用,使永久的选择使用桌面评估,限制使用普通证券化平台(CSP)到Fannie和Freddie,增加GSE住房目标,并重新打开GSE资本规则。

应减少Fannie和Freddie的资本要求。它被广泛同意他们超越了GSES保证的贷款风险。过度的资本水平转化为过度的G-FECE和贷款水平价格调整(LLPA)。此外,未能适当反映当前资本规则中的信用风险转移阻碍了一项重要的活动,即大大降低了GSE风险并鼓励市场纪律。

还应解决过多的LLPA问题,因为它们会妨碍公平住房和获得信贷。更广泛的市场因素也起到了作用。FHA对其贷款收取过高的费用——包括其收取的年度保费以及自2013年以来针对贷款期限收取保费的政策。但决策者不希望FHA的市场份额太大。因此,房利美和房地美需要削减过高的g-fee和LLPA水平,以便更容易与FHA降低保费进行协调。

在我们最近的评论信中,CHLA还重申了我们对GSE自动核保系统(AUS)更高透明度的长期呼吁。目前的黑匣子允许他们的信用箱进行秘密收缩,我们认为这是今年早些时候发生的。

当然,Fannie和Freddie需要声音承保要求。但他们永远不应该被用作政策文书,以任意缩小法尼和弗雷迪的角色,他们对获得信贷和公平住房至关重要。更多透明度使得这更易于识别。

最后,Fannie Mae和Freddie Mac的长期未来呢?进入保护统一体后十三年,如果他们将离开,则目前尚不清楚。但是1月份的PSPA贷款和现金窗口限制展示了不受严格公开辩论和透明度的主要决定的风险。这种辩论应该是国会和联邦政府制定者的优先事项。

另一项辩论是如何规范GSE。术语“实用新型”随意折腾 - 但它对不同的人意味着不同的东西。chla等群体喜欢全国房地产经纪人协会我们已经就真正的实用新型应该如何工作制定了详细的计划。需要在维持GSE的经济适用房使命,同时允许房利美和房地美赚取利润,但防止它们像2008年之前那样冒过大风险以实现收益最大化之间取得平衡。德赢vwin下载

最后,国会永远不应授权额外的GSE章程。在“竞争”的特洛伊木马下,将GSE保证和平台转移到垂直整合的墙面街道银行,其术语在其头上。最终,鉴于银行在抵押贷款获得信贷中显着滞后,这是欠缺的缺乏和少数民族借款人。

如今,为借款人和小型贷款人提供GSE公平住房的趋势是好的。让我们保持动力。

克雷格托马斯是该政策总监社区家庭贷款协会(CHLA)

本专栏不一定反映HousingWire编辑部及其所有者的意见。

要联系本故事的作者,请执行以下操作:
克雷格·托马斯在craigthomas@communitylender.org

联系负责这篇报道的编辑:
莎拉惠勒at.swheeler@housingwire.com

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